Pensioenen & leven

Hoe ziet uw financiële toekomst eruit? Steeds meer mensen stellen zich die vraag, nu allerlei inkomensvoorzieningen die vroeger zo zeker leken, flink onder druk zijn komen staan. Denkt u bijvoorbeeld maar eens aan de WIA (vroeger WAO), ANW (vroeger AWW) en AOW. De verwachting is dat iedere Nederlander steeds meer zelf zal moeten bijdrage aan zijn pensioen. Daarom is het verstandig nu al de hiaten in uw pensioen op te sporen, zodat u tijdig maatregelen kunt treffen. Uiteraard zal Pauls Partners u daarbij graag van dienst zijn. Om te beginnen kunnen wij voor u een financiële analyse maken, zodat we een goed beeld krijgen van uw bestedingsruimte in de toekomst. Daarbij kijken we niet alleen naar uw inkomensontwikkeling, maar ook naar uw hypotheek, eventuele spaartegoeden en beleggingen.

De winnende strategie...
Succes in de sport staat of valt met de gekozen strategie. Met een pensioen is het eigenlijk net zo: als u nu de juiste strategie kiest, plukt u daar straks de vruchten van. De strategie kunt u het beste bepalen door eerst uw huidige opstelling te bekijken. Hebt u misschien een pensioengat? Er zijn verschillende manieren om het te repareren of te voorkomen, bijvoorbeeld door naast de AOW en het werkgeverspensioen een privépensioen op te bouwen.

Pauls Partners kan vrijblijvend voor u uitrekenen of u te maken hebt met een pensioengat en u adviseren over een doeltreffende aanpak. Wij staan in de startblokken: als u ons een e-mail stuurt voor een vrijblijvende afspraak, nemen wij direct contact met u op!

Op internet is uitgebreide informatie over pensioenen te vinden. Een goede site is www.pensioenkijker.nl.

Uw pensioen aanvullen
Zelf uw pensioen verhogen op een manier die fiscaal aantrekkelijk is? Het kan nog steeds, al is het wel iets ingewikkelder geworden. De fiscus wil namelijk dat u vooraf aantoont dat u werkelijk een pensioentekort hebt. Dat tekort resulteert dan in de zogeheten jaarruimte, of terwijl het maximale bedrag dat u door middel van een aftrekbare lijfrente mag aanvullen. Wilt u zelf nagaan wat er voor u mogelijk is, maak dan gebruik van onze jaarruimtemodule.

Koopsom of lijfrente
Een koopsom- of lijfrentepolis wordt vaak gebruikt om het pensioen aan te vullen of als aanvullende inkomensvoorziening voor mensen die eerder willen stoppen met werken. Zo'n polis heeft een aantrekkelijke kant: u creëert namelijk een flinke aftrekpost voor de inkomstenbelasting. Hoeveel u precies kunt aftrekken, hangt af van uw jaarruimte.
Een lijfrentepolis kunt u op twee manieren afsluiten: met een koopsom of met periodieke premiebetaling. Een koopsom betaalt u ineens: bij periodieke premiebetaling stort u regelmatig, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks, een vast bedrag. Het totaal gestorte bedrag groeit gedurende de looptijd uit tot een eindkapitaal, dat wordt uitbetaald in de vorm van inkomen. Aan een polis met periodieke premiebetaling is gemakkelijk een verzekering te koppelen, bijvoorbeeld voor een nabestaandenpensioen, premievrijstelling bij invaliditeit of afdekking van het ANW-hiaat.

Bij deze polissen is er een belangrijk verschil tussen beleggingsproducten en garantieproducten. Bij de eerste wordt het geld ondergebracht in een beleggingsfonds met een risicoprofiel dat kan variëren van minimaal risicodragend tot maximaal renderend. Bij garantieproducten spreekt u daarentegen af welk bedrag u bij een bepaalde inleg aan het eind van de looptijd ontvangt.

Wij helpen u graag bij het maken van de juiste keuzes. Dankzij onze onafhankelijke positie en expertise zijn wij in staat voor u het beste uit de markt te halen.

Het pensioengat
In Nederland wordt 70% van het laatstverdiende loon als een 'goed' pensioen beschouwd. In de praktijk echter halen maar heel weinig mensen met die 70% de finishlijn. Vaak zonder dat zij het zelf beseffen. Vervelend, want dat betekent dat ze uiteindelijk moeten roeien met de riemen die ze hebben.

Hoe ontstaat een pensioengat?
Als u niet de 70% van het laatstverdiende loon haalt, hebt u een pensioengat. Een pensioengat kan verschillende oorzaken hebben, zoals we hieronder aangeven. Als één van de onderstaande situaties op u van toepassing is, is de kans groot dat u een pensioengat hebt.

Oorzaken in de werksfeer

• U hebt meerdere werkgevers gehad.
• U bent pas op latere leeftijd (in loondienst) gaan werken.
• Uw loopbaan is langere tijd onderbroken.
• U hebt parttime gewerkt.
• U hebt in het buitenland gewerkt.
• U hebt als zelfstandige gewerkt.

Oorzaken in de privésfeer

• U en uw partner werken allebei.
• Uw partner is jonger dan u.
• U bent gescheiden.

Oorzaken in de pensioenregelingensfeer

• U hebt verschillende pensioenverzekeraars gehad.
• In uw pensioenregeling is sprake van een afwijkende AOW-franchise.
• U hebt vermogensbestanddelen die niet meetellen bij de pensioenopbouw, bijvoorbeeld een leaseauto, overwerk, 13de maand, onregelmatigheidstoeslag en winstdeling.

Houd uw opstelling sterk!
Op dit moment kan uw financiële opstelling heel sterk zijn. Maar in de toekomst kan een zwakte ontstaan, zodra zich één van de hiervoor genoemde situaties voordoet of als u uw loopbaan vroegtijdig wilt beëindigen. In zulke gevallen is het goed om uw opstelling en uw strategie nog eens goed te bekijken. Uiteraard zullen wij u daarbij graag van dienst zijn.

Gouden handdruk
Bij een ontslag keert een werkgever meestal een geldsom uit, waarover de ex-medewerker per direct kan beschikken. Als u zo’n gouden handdruk krijgt, weet u zelf natuurlijk het beste hoe u het geld wilt besteden. Maar u moet er wel rekening mee houden dat de fiscus graag zijn deel opeist. U kunt dat voorkomen door uw geld voor de toekomst vast te leggen. We geven vast wat schoten voor de boeg.

De in één keer uitbetaalde ontslaguitkering wordt belast met het progressieve tarief van box 1. Uw ex-werkgever houdt in dat geval loonbelasting in. Het nettobedrag is vrij besteedbaar; zo zou u bijvoorbeeld een box 3-lijfrente kunnen afsluiten. Een andere optie is de zogenaamde stamrechtconstructie, waarbij u het geld via periodieke uitkeringen ontvangt. Zo’n stamrechtconstructie moet u wel tijdig regelen met uw ex-werkgever, die verplicht is daaraan mee te werken. De stamrechtconstructie stelt u in staat om met het kapitaal een eigen onderneming te beginnen. Maar u kunt met het geld ook gaan beleggen, waarbij u zelf via de stamrecht-BV het beheer voert. Wilt u van de beleggingsexpertise van een verzekeraar profiteren, dan is dat natuurlijk ook mogelijk. Wij zullen u graag goed voorlichten over de verschillende mogelijkheden. Zodat u de keuze kunt maken, die helemaal past bij uw persoonlijke wensen en omstandigheden.